Salut le forum !
Nous souhaiterions, ma compagne et moi, financer un projet de maison ossature bois (yourte contemporaine) dans le Morbihan.
Je suis en train de faire le tour des établissements bancaires afin d’étudier les meilleures options qui se présentent à moi. Est-ce que vous auriez des recommandations / bons plans de banques susceptibles de nous soutenir dans notre projet ?
Pour préciser un peu la situation : ma compagne est déjà propriétaire du terrain et à son max de taux d’endettement. Je suis seul à pouvoir apporter les finances supplémentaires via un emprunt bancaire. Avez-vous déjà été dans une situation similaire ? Auriez-vous des conseils à nous donner ?
Bonne journée !
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Bonjour,
C’est assez personnel, mais peut-être ta compagne pourrait de vendre des parts du terrain ? Elle réduirait ainsi son taux d’endettement. L’idée est que tu empruntes pour acheter les parts et que vous financiez les travaux à l’aide de votre épargne et/ou revenus. Les banques (ou plutôt les organismes de caution comme crédit logement qui étudient ta solvabilité) sont frileuses vis-à-vis des autoconstructeurs.
Je te conseille de démarcher toutes les banques de ton secteur géographique (tu peux les lister à l’aide des pages jaunes) et qqs banques en ligne (plus fastidieux car il faut remplir des formulaires en ligne avant d’être rappelé… ou pas ! Avant cela, prépare tes documents (avis impôts sur le revenu, quittance de loyer actuel, justif état civil (pacs, carte identité…), justif de domicile, relevés bancaires, fiches de salaire, attestation employeur)… Tu pourras alors être réactif lors des demandes de documents. Prépare toi un tableau où tu récapitules les contacts, le suivi (relances à faire, attente de rappel…), montant du prêt, durée, taux hors assurance, TAEG, coût total du crédit, intérêts, coût de l’assurance, des frais de garantie, frais de dossier, frais de tenue de compte sur la durée de ton prêt notamment. Essaye de demander le même montant emprunté sur la même durée à toutes les banques pour pouvoir comparer, ainsi que la même couverture d’assurance (pour une résidence principale, c’est conseillé de s’assurer à 100 % pour chaque emprunteur). Une fois qu’il t’en restera une poignée, tu pourras affiner la durée, faire jouer la concurrence en relançant les moins disants (prépare un mail type). En général, ils veulent que tu domiciles tes revenus chez eux.
Regarde si un membre de ta famille peut te céder des droits à prêt s’il détient un PEL ou CEL. Si oui, il doit demander une « attestation de droits à prêt » et une simulation de prêt à sa banque. Tu verras si ça vaut le coup d’inclure ce prêt conventionné à ton plan de financement. Attention, certaines banques traînent des pieds pour fournir ce document (banque postale notamment). Le transfert des droits à prêt peut être assez long, à anticiper au plus tôt le cas échéant.
Je viens d’emprunter en mars auprès du crédit mutuel car ils proposent (comme le cic) un crédit à 0,99 % adossé à un prêt classique (« coup de pouce »), mais d’autres offres existent (recherche sur dealabs). Evite les courtiers qui ne font pas tous l’effort de porter ton dossier et verrouillent la concurrence (si tu trouves mieux qu’eux, tu les payes qd même !). Pour l’assurance (environ 25 % du coût total du crédit qd même), Que Choisir propose un service de courtier en assurance (magnolia je crois) qui compare les offres suivant ton profil. Bien demander au banquier le droit d’exercer la délégation d’assurance. Sinon, tu peux aussi démarcher les compagnies d’assurance ou demander aux banques contactées de baisser leurs marges sur ce service.
Autre truc : vois si le remboursement anticipé est gratuit (en cas de baisse des taux, tu pourrais ainsi racheter ton crédit à l’aide d’un autre emprunt moins coûteux proposé par une autre banque). Vois aussi les conditions de modulation d’échéances si tu veux modifier la somme remboursée chaque mois au cours de la vie du prêt.
Enfin, sur la garantie, tu as le choix entre l’organisme de caution proposé par la banque ou Crédit Logement qui coûte plus cher au départ mais qui restitue environ 65 % de cette dépense en fin de prêt (ne pas prendre l’offre jeune plus chère in fine). L’hypothèque coûte plus cher il me semble.
Autre tips : un crédit de 50000 € max à taux 0 % (+ assurance) existe pour des travaux confiés à une entreprise RGE. Pas besoin de le contracter en même temps que ton crédit immo, mais le savoir te permet peut-être d’alléger ton endettement. Evite d’associer prêt immo et travaux car les banques demandent des devis, mais ne te versent les fonds que sur présentation de factures.
Voilà tout ! J’espère que ma réponse pourra t’aider.
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Wow super, merci @julien44 pour toutes ces pistes et ces éléments d’explication ! C’est d’une grande aide pour me permettre d’aborder le sujet plus efficacement. Très sympa de ta part d’avoir partagé ton retour d’expérience en détail.
J’informerai de mon avancement 
Encore merci
Bonjour Théo
As tu penser au financement participatif type Crowfunding?
Il existe des réseaux spécifiques de mise en relation et il est possible de financer tout type de projet si celui ci séduit les partenaires investisseurs.
Il existe d’ailleurs des documents (Cerfa) et des supports, pour permettre de présenter et de structurer ta demande.
C’est un outil parfois utilisé sur des projets d’habitat participatif par exemple.
Dispo pour plus d’infos si besoins.
J’espère que cela pourra aider
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Bonjour Théo,
Tu peux essayer auprès de La Nef Prêt aux particuliers : un crédit pour vos projets durables - La Nef
Ils ont déjà financé des autoconstruction et rénovations écologiques.
Chaleureusement.
Henri
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Yes j’en avais entendu parler pour de l’habitat participatif/maracîchage mais je n’avais pas pensé à cette piste !
Je vais les contacter oui, on sait jamais, je suis en phase d’exploration 
Bonjour ! Nous sommes en train d’acheter un terrain pour construire une maison ossature bois et isolation paille, que nous souhaitons faire construire avec des entrepreneurs pour le hors d’eau et ensuite réaliser en autoconstruction.
Nous sommes également à la recherche de pistes bancaires soutenantes pour ce type de projet, si quelqu’un·e a un retour d’expérience ou un contact dans nos coins ?
Nous sommes entre Angoulême Limoges et Périgueux donc sur la Charente la Haute Vienne et la Dordogne
Nous envisageons de payer l’achat du terrain et le gros oeuvre avec l’emprunt et financer l’auto construction avec notre apport, si une personne a des conseils aussi sur la manière de gérer financièrement le projet on est preneur
Merci !